Esistono molte strategie diverse per investire nel lungo termine, ma una delle più gettonate è sicuramente investire in un piano di accumulo. In questo articolo andremo a discutere tutto quello che c’è da sapere sui piani di accumulo e le loro migliori alternative di quest'anno.
Migliori Broker per il Trading Online Consigliati da DailyForex
Dal 2008 DailyForex recensisce le società di trading con un livello di scrutinio che pochi possono eguagliare. Il nostro team esamina e valuta oltre 150 criteri diversi per ogni broker, partendo dalle commissioni fino alla sicurezza della piattaforma, assicurando che solo l'1-5% dei broker superi i nostri rigorosi standard. Questo processo meticoloso ti garantisce la scelta dei top broker a livello italiano e mondiale. Scopri di più su come valutiamo i broker e manteniamo la nostra neutralità qui.
- STARTRADER, Scelta tra MT4/MT5, piattaforma copy trading sviluppata internamente.
- AvaTrade, Altamente regolamentato, scelta di spread fissi o fluttuanti.
- Eightcap, Prezzo competitivo con eccellente sistema educativo + video di mercato giornalieri.
- ActivTrades, Offerta di piattaforme trading aggiornate con esclusivi componenti aggiuntivi per tutti i tipi di trader..
- Pepperstone, Ottima esecuzione ECN su MT4/5, cTader e Piattaforma Proprietaria Pepperstone.
Confronto tra i Migliori Broker Consigliati da DailyForex
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Regolatori | ASIC, FSA, FSCA | ASIC, Banca Centrale d'Irlanda, BVI, FFAJ, FSCA, KNF, MiFID | ASIC, CySEC, FCA, SCB | CNMV, CONSOB, FCA, FSC Mauritius, SCB | ASIC, BaFin, CMA, CySEC, DFSA, FCA, SCB |
Anno di fondazione | 2012 | 2006 | 2009 | 2001 | 2010 |
Tipo(i) di Esecuzione | ECN/STP | Market Maker | ECN/STP, Market Maker | Market Maker | No Dealing Desk, NDD |
Deposito minimo | |||||
Costo Medio di Trading su EUR/USD | 1.3 pips ($13.00) | 0.9 pips | 1.0 pips | $10.00 | 1.1 pips |
Costo Medio di Trading su GBP/USD | 1.3 pips ($13.00) | 1.5 pips | 1.2 pips | $14.00 | 1.4 pips |
Costo Medio di Trading su Oro | $0.17 | $0.29 | $0.12 | $42.00 | $0.15 |
Piattaforme di trading | MetaTrader 4, MetaTrader 5 | Altro, MetaTrader 4, MetaTrader 5, Piattaforma di Proprietà, Web-based+ | MetaTrader 4, MetaTrader 5, Trading View | Altro, MetaTrader 4, MetaTrader 5, Piattaforma di Proprietà, Trading View+ | Altro, MetaTrader 4, MetaTrader 5, cTrader, Piattaforma di Proprietà, Trading View+ |
Conto Islamico | |||||
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STARTRADER
In sintesi Scelta tra MT4/MT5, piattaforma copy trading sviluppata internamenteSTARTRADER è un eccellente broker globale che offre le piattaforme di trading forex Metatrader 4/ MT5, propone un servizio di copy trading di proprietà e ha 14 fornitori di liquidità.
Vantaggi/Svantaggi
- Servizio di copy trading proprietario e piattaforme di trading MT4/MT5
- Profondi pool di liquidità tramite 14 fornitori di liquidità
- Hosting VPS per trading 24 ore su 24, 5 giorni su 5 a bassa latenza
- I processori di pagamento includono molte soluzioni di ritiro/deposito
- Scelta limitata di CFD azionari e materie prime
AvaTrade
In sintesi Altamente regolamentato, scelta di spread fissi o fluttuantiAvaTrade è stata fondata nel 2006 a Dublino, in Irlanda. Questo è uno dei broker Forex/CFD più grandi e famosi al mondo, conosciuto per offrire ai propri clienti una scelta di modelli di trading a costo di spread fisso o variabile. AvaTrade gode di un livello di regolamentazione estremamente alto e forte, che lo rende il broker preferito dai trader che non si sentono sicuri nei confronti della sicurezza del loro deposito, che in Irlanda viene protetto da un forte provvedimento per la protezione dei depositi degli investitori. AvaTrade è regolamentato direttamente in Irlanda (e, per estensione, nell’Unione Europea), Australia, Giappone, Sud Africa e Isole Vergini Britanniche. Al di fuori dell’Unione Europea, la leva finanziaria massima offerta da Ava arriva fino a 400 a 1.
Vantaggi/Svantaggi
- Offerta formativa di alta qualità tramite SharpTrader
- Eccellente scelta di piattaforme di trading che soddisfano le varie esigenze di trading
- Ampia selezione di asset e opportunità di diversificazione tra asset
- Broker ben regolamentato e affidabile con la supervisione di una banca centrale
- Costi di negoziazione competitivi ma niente di speciale
Eightcap
In sintesi Prezzo competitivo con eccellente sistema educativo + video di mercato giornalieriEightcap si è affermato tra i migliori broker Forex grazie alla sua superba infrastruttura di trading, all'eccellente esecuzione degli ordini in un contesto di profonda liquidità, commissioni competitive e strumenti di trading all'avanguardia. I trader manuali ottengono un calendario economico ben progettato basato sull'intelligenza artificiale e Eightcap aggiorna MT4 tramite Capitalize AI, che consente il trading algoritmico in un ambiente privo di codici. I trader MT5 beneficiano di Flash Trader, mentre la soluzione dedicata alle criptovalute Crypto Crusher si rivolge ai trader di criptovalute.
I copy trader ottengono i servizi MT4/MT5 integrati e Eightcap collega i social trader alla community attiva di TradingView. I trader principianti ottengono un'eccezionale offerta educativa e di ricerca tramite Eightcap Labs e Eightcap Trade Zone.
Vantaggi/Svantaggi
- Ricerca giornaliera e contenuti educativi di qualità
- Eccellente infrastruttura tecnologica e team di gestione esperto
- Struttura dei costi competitiva
- Deposito minimo basso e leva elevata fino a 1:500 (per clienti non europei)
- Leva limitata in alcune zone
ActivTrades
In sintesi Offerta di piattaforme trading aggiornate con esclusivi componenti aggiuntivi per tutti i tipi di trader.La selezione di asset ben bilanciata include l'Italy 40 come indice cash e future sull’indice, quattro obbligazioni in EUR, 14 coppie di valute EUR e 50 CFD su azioni italiane. I trader italiani beneficiano di un fondo di compensazione degli investitori di 20.000 € o fino al 90% dei depositi, una maggiore protezione dei clienti con fondi garantiti fino a 1 milione di $ e un sito web italiano. ActivTrades fornisce il suo ActivTrader, MT4/MT5 e connette i trader social con oltre 50 milioni di loro pari su TradingView.
I trader ottengono una struttura dei costi senza commissioni, un'esecuzione media degli ordini inferiore a 0,004 secondi e ActivTrades può eseguire 100.000 ordini al secondo. Ciò colloca ActivTrades tra i migliori broker Forex in Italia ove è presente anche una sede fisica a Milano.
Vantaggi/Svantaggi
- Esecuzione rapida degli ordini con velocità medie inferiori a 0,04 secondi
- Quattro scelte di piattaforme di trading di qualità
- Selezione di asset ben bilanciata con oltre 1.000 CFD
- Oltre 20 anni di esperienza operativa in un ambiente ben regolamentato
- Nessun aggiornamento disponibile per MT4/MT5
Pepperstone
In sintesi Ottima esecuzione ECN su MT4/5, cTader e Piattaforma Proprietaria PepperstonePepperstone è noto per la sua vasta selezione di piattaforme di terze parti, che include una varietà di piattaforme di copy trading, a seconda della giurisdizione e della piattaforma Pepperstone di proprietà del broker. In qualità di broker ECN, Pepperstone può essere particolarmente adatto per scalper e altri day trader. Pepperstone offre una base solida e affidabile, grazie a non meno di tre regolatori finanziari di alto livello, vale a dire l'Australian Securities and Investments Commission (ASIC), la Financial Conduct Authority (FCA) (Regno Unito) e la BaFIN tedesca. Inoltre, Pepperstone è regolamentato anche dalla Cyprus Securities and Exchange Commission (CySEC) e dalla Dubai Financial Services Authority (DFSA). Infine Pepperstone è regolamentato anche alla Capital markets Authority (CMA) in Kenya e dalla Securities Commission of the Bahamas (SCB), due autorità di regolamentazione di basso livello. Il programma Active Trader di Pepperstone riduce una percentuale dello spread, che dipende dai volumi di scambio mensili.
Vantaggi/Svantaggi
- Scelta top con MT4/MT5, cTrader, TradingView e Piattaforma Pepperstone
- Ottimo Pacchetto di aggiornamento MT4/MT5, Autochartist, trading API
- Eccellente supporto per il social trading
- Leva fino a 1:400 a seconda della giurisdizione, eccellente esecuzione degli scambi
- I conti demo hanno limiti di tempo di 60 giorni con MT4/5
Quali sono i migliori piani di accumulo in Italia?
Ad oggi la maggior parte delle banche offre decine di piani di accumulo diversi indirizzati verso lo spettro di tutti i possibili investitori, dal piccolo investitore retail a clienti ad alto patrimonio.
Nella seguente tabella abbiamo riportato i migliori piani di accumulo offerti in Italia confrontati sulla base delle metriche principali cui investitori potenziali potrebbero essere interessati. I criteri di paragone risultano essere il costo iniziale e di gestione, il deposito iniziale, gli asset di investimento, i pro e i contro. Secondo la nostra ricerca, ecco i migliori piani di accumulo in Italia.
PAC | Costo | Deposito Iniziale | Asset di investimento | Pro | Contro |
Costo di gestione variabile in base all’importo investito | Minimo personalizzabile | Azioni, obbligazioni, ETF e fondi comuni | Ampia offerta di consulenza e gestione bancaria, opzioni di incremento del capitale | Commissioni che diminuiscono solo con grandi investimenti; meno flessibile rispetto ai broker | |
Scalable Capital | Nessun costo di attivazione; gestione gratuita; tasso di deposito 2,3% sulla liquidità | Minimo flessibile (a partire da piccole somme) | ETF, azioni, e fondi diversificati | Alta personalizzazione, flessibilità di versamento, tasso di interesse su liquidità | Solo piattaforma online; non supporta tutti gli strumenti bancari tradizionali |
XTB | Nessuna commissione fino a 100.000€, poi 0,2% con min. 10€ + 0,5% per conversione valuta | Minimo flessibile | ETF su indici globali (es. S&P 500) e settoriali | Assenza di commissioni, accesso a ETF diversificati e possibilità di rendimenti elevati sul lungo termine | Richiede comprensione di base degli investimenti; adatto a investitori con un orizzonte temporale lungo |
Trade Republic | Costo di gestione fisso basso | Deposito minimo basso (liberamente determinabile) | Principalmente ETF, con possibilità di diversificazione | Semplicità d’uso, costi trasparenti e bassi, buona scelta di ETF | Limitata gamma di opzioni rispetto a servizi più avanzati; piattaforma relativamente nuova |
Moneyfarm | Costo di gestione basato su commissioni di consulenza | Nessuna soglia minima | Portafogli diversificati: azionario, obbligazionario e materie prime | Gestione attiva, assistenza per obiettivi di lungo termine | Costi elevati rispetto ai broker; non ideale per piccoli investimenti periodici |
Quanto si guadagna con i piani di accumulo?
I piani di accumulo traggono il loro nome dal loro carattere a lungo termine necessario per accumulare capitale nel corso degli anni sfruttando l’interesse composto dei mercati finanziari. Infatti, i ritorni di un piano di accumulo possono risultare relativamente molto bassi se considerati in un breve lasso temporale, ma nel corso degli anni tendono a raggiungere somme sostanziali.
Inoltre, quando si considera il possibile guadagno di un piano di accumulo è anche necessario considerare la composizione del piano e la diversificazione dello strumento.
Ad esempio, Fineco offre sia fondi passivi che fondi attivi per i propri piani di accumulo e ognuna delle due categorie presenta una selezione di 8 fondi organizzati in base al rischio e alla volatilità del portafoglio. Il primo fondo attivo intitolato “FAM Advisory 3” presenta una Value at Risk (VaR) del 5.5% mentre il portafoglio più rischioso presenta un VaR del 33%.
Di conseguenza, fondi più rischiosi comportano una volatilità maggiori e ritorni possibili maggiori a fronte di possibili perdite più sostanziali.
Nonostante ciò, generalmente parlando, un piano di accumulo risulta essere un investimento molto diversificato paragonabile ad un investimento in un portafoglio di ETF. Di conseguenza, il ritorno di un PAC si aggira intorno al 7% annuale, paragonabile al ritorno medio del mercato azionario, per i fondi di medio rischio.
Come scegliere il miglior piano di accumulo oggi
Per scegliere il migliore piano di accumulo per le proprie necessità è prima di tutto importante considerare due importantissimi parametri: la durata dell’investimento e il proprio profilo di rischio.
- Considerare la durata dell’investimento è importante in quanto i piani di accumulo con una durata maggiore permettono di ridurre significativamente la probabilità di terminare l’investimento in perdita anche se si investe in strumenti più rischiosi. Infatti, la probabilità di essere in positivo nel mercato azionario dopo una singola giornata di negoziazioni è circa il 50%, mentre la probabilità di essere in positivo dopo 40 anni supera di molto il 90%. Di conseguenza, è possibile beneficiare del ritorno maggiore di un investimento più rischioso senza l’elevatissimo rischio di perdita presente nel breve termine. (Scopri anche quali sono gli investimenti sicuri 2024).
- Nonostante ciò, è anche importante comprendere a pieno il proprio profilo di rischio e la relazione tra rischio e ritorno. Infatti, investimenti caratterizzati da un basso rischio tendono ad avere un ritorno relativamente basso, il quale genera un ritorno significativamente minore se si considera l’interesse composto su decine di anni.
Una volta considerati questi due fattori sarà possibile individuare l’asset class principale che si desidera inserire nel proprio piano di accumulo. Alcune banche offriranno piani di accumulo in portafoglio già formati mentre altre richiederanno al cliente di selezionare tutti gli asset da inserire nel proprio piano ad hoc.
Inoltre, è anche importante considerare la differenza tra un investimento in un fondo passivo o attivo. Un fondo passivo di investimento è paragonabile ad un ETF, ovvero ad un investimento in un insieme di asset costante nel tempo, mentre un fondo attivo risulta essere un portafoglio di investimento con composizione variabile attivamente gestito da un gestore di portafoglio. Generalmente i fondi passivi presentano un costo minore rispetto a quelli attivi ma, teoricamente, dovrebbero avere un ritorno minore rispetto ad un portafoglio attivamente gestito.
Infine, l’ultimo criterio da considerare prima di iniziare ad investire con i migliori piani di accumulo è quello dei costi e dei requisiti minimi. La maggior parte dei piani di accumulo presenta un minimo investimento iniziale ed un contributo mensile minimo che devono essere soddisfatti per mantenere il piano di accumulo. I costi, invece, si dividono tra costi di gestione e commissioni, rappresentando il costo delle commissioni per ogni investimento mensile insieme alla commissione iniziale per la creazione del piano.
Una volta trovato un piano di accumulo che rispecchia le nostre caratteristiche di investimento e un costo contenuto sarà possibile iniziare ad investire.
Piano di accumulo 100 euro al mese: esempio simulato
Come brevemente anticipato, i piani di accumulo sono un investimento a lungo termine utilizzato per generare ritorni molto alti con un rischio relativamente basso grazie all’investimento temporale e all’interesse composto. Infatti, proprio Alber Einstein ha descritto l’interesse composto dicendo “l’interesse composto è l’ottava meraviglia del mondo. Chi lo comprende, lo guadagna. Chi non lo comprende, lo paga.”
Facendo un esempio pratico, osserviamo l’andamento del valore di un piano di accumulo con un investimento iniziale di €100 ed un seguente contributo mensile di €100. Inoltre, assumiamo un ritorno annuale conservativo del 5%.
Considerando il piano di accumulo appena descritto, nel corso di 40 anni si riusciranno ad accumulare €50,000 di capitale proprio e oltre €100,000 di interesse sull’investimento inziale raggiungendo un valore totale di oltre €150,000.
Al contrario, assumendo un altro piano di accumulo più rischioso con il 7% di ritorno annuale, €500 di investimento iniziale e €200 di contributo mensile, il valore totale dell’investimento dopo 40 anni raggiunge un ritorno significativamente.
Infatti, in questo caso, con meno di €100,000 di capitale investito, grazie all’interesse generato nel corso degli anni il valore del piano di accumulo potrebbe superare i €530,000 al termine dei 40 anni.
Quanto possono fruttare i PAC nel tempo?
Come osservato dai grafici precedenti, il ritorno dei PAC nel tempo dipende significativamente dalla durata dell’investimento. Infatti, nel breve termine il ritorno di un piano di accumulo tende ad ottenere un andamento lineare leggermente più ripido della crescita dei propri depositi mentre nel lungo termine il valore del PAC assume un andamento esponenziale grazie all’interesse composto.
Ad esempio, ecco l’andamento dei primi 10 anni del valore di un piano di accumulo con €500 iniziali, un investimento di €200 al mese ed un rendimento annuo del 7%.
Invece, esagerando il precedente investimento ed estendendo l’orizzonte temporale a 50, il valore del PAC assumerebbe il seguente andamento esponenziale.
Nonostante ciò, è anche importante considerare l’impatto del tasso d’interesse su investimenti così tanto a lungo termine. Infatti, nell’ultimo esempio di PAC a 50 anni, il valore totale proiettato raggiunge e supera i €1.1 milioni entro la fine del piano di accumulo. Riducendo il tasso d’interesse dal 7% al 5% e lasciando tutti gli altri parametri costanti il valore del piano di accumulo dopo 50 anni si aggira intorno ai €540,000.
Chi sceglie di iniziare un piano di accumulo e perché
- I piani di accumulo sono un eccellente investimento per coloro che hanno una conoscenza minore dei mercati finanziari o che comunque non hanno il piacere di osservare i grafici in cerca del momento migliore per iniziare ad investire. Infatti, una volta impostato, il piano di accumulo continua a investire per conto del cliente in maniera periodica e sistematica assicurandosi una crescita del capitale nel corso degli anni.
- Inoltre, i piani di accumulo sono anche un eccellente strumento per coloro che hanno il desiderio di aumentare i propri risparmi. Infatti, impostando un investimento automatico periodico anche solo di €50 al mese si riuscirà a mettere da parte somme di denaro non indifferenti nel corso degli anni.
- Infine, i piani di accumulo sono anche la tipologia di investimento selezionata da coloro che desiderano investire in uno strumento non particolarmente volatile. Infatti, i piani di accumulo sono spesso investimenti molto diversificati che, nel lungo termine, tendono ad essere particolarmente sicuri.
Piano di accumulo e tassazione in Italia
Al contrario di altri investimenti a lungo termine che possiedono un’aliquota fissa più conveniente, come ad esempio nel trading obbligazioni, i piani di accumulo sono tassati al 26% sulle plusvalenze rispetto all’investimento iniziale.
Ad esempio, considerando l’esempio di un piano di accumulo con durata di 10 anni, tasso d’interesse del 7%, €500 iniziali ed un investimento di €200 al mese, la progressione del valore del PAC nel corso degli anni è rappresentata dalla seguente tabella.
Di conseguenza, il valore della plusvalenza a maturità può essere calcolato sottraendo il future value agli investimenti totali. In questo caso la plusvalenza ammonterebbe a €11,121.79. Applicando l’aliquota fissa al 26% si otterrebbe un profitto netto di circa €8,230.
Nonostante ciò, è importante ricordarsi che nella tassazione trading Italia, il pagamento delle tasse avviene solamente quanto la plusvalenza viene realizzata, ovvero quando la posizione del piano di accumulo viene chiusa. Prima della conclusione della PAC, non si pagheranno alcune imposte e il PAC mostrerà il valore lordo incluso l’investimento iniziale.
Nel caso dei piani di accumulo, come nel caso del trading azionario con regime dichiarativo, le imposte si pagano dichiarando la plusvalenza di capitale nella sezione apposita della dichiarazione dei redditi a fine anno. Però, se si opera con broker come Fineco che agiscono come broker sostituto d’imposta per i clienti italiani, le tasse vengono trattenute direttamente dal broker a chiusura della posizione assumendosi l’onere di dichiarare e pagare le tasse per i propri clienti.
Conclusioni
In conclusione, i piani di accumulo sono degli strumenti che permettono di generare ritorni eccellenti nel corso degli anni senza supportare un elevato livello di rischio. I piani di accumulo variano per strumenti, volatilità media, mercato, e molto altro in modo da poter trovare il miglior piano di accumulo per ogni investitore.
L’eccezionale performance dei piani di accumulo deriva dall’effetto dell’interesse composto su un lungo orizzonte temporale risultando un eccellente investimento per coloro che preferiscono una tipologia di investimento passivo. Per iniziare ad investire con i piani di accumulo migliori in Italia è semplicemente necessario seguire i passaggi indicati nell’articolo e compiere il primo deposito.
